Levensverzekering - FAQ - DVV Verzekeringen

1. De verzekeringen bij overlijden
De verzekeraar verbindt zich ertoe om bij overlijden van de verzekerde een vooraf bepaald bedrag uit te keren aan de begunstigde. Dat bedrag kan een kapitaal zijn of een rente. In het tweede geval ontvangt de begunstigde op afgesproken tijdstippen (maandelijks, jaarlijks, …) een deel van het kapitaal.

We mogen gerust zeggen dat u met de verzekering bij overlijden een edele verzekering in huis haalt. Zo zorgt u immers voor wie achterblijft. Er zijn twee soorten verzekeringen bij overlijden: de levenslange verzekering en de tijdelijke verzekering.

1.1. De levenslange verzekering

Zoals gezegd wordt het verzekerde kapitaal uitgekeerd bij het overlijden van de verzekerde. Omdat het contract “levenslang” loopt, wordt het bedrag dus altijd uitgekeerd, ongeacht het tijdstip van overlijden.

Waarom zou u zo’n verzekering sluiten?

Bijvoorbeeld om te vermijden dat uw erfgenamen een stuk grond, een huis of andere van uw bezittingen moeten verkopen om de erfenisrechten te betalen. Of denk aan de kosten en schulden die een overledene bijna onvermijdelijk achterlaat: ziekte- en begrafeniskosten.

Of stel dat u een gehandicapt kind hebt. U wilt na uw overlijden niet dat anderen de financiële lasten moeten dragen. Met een levenslange verzekering kunt u een kapitaal vastleggen om de toekomst van uw kind veilig te stellen.

1.2. De tijdelijke verzekering

Bij een tijdelijke verzekering wordt het afgesproken kapitaal uitgekeerd als de verzekerde overlijdt vóór het contract ten einde loopt. Als de verzekerde dan nog leeft, eindigt de verzekering. Een dergelijke verzekering is vooral geschikt als u uw nabestaanden wilt indekken tegen financiële problemen binnen een bepaalde termijn.

Bijvoorbeeld: u bent de voornaamste kostwinner in een gezin met studerende kinderen. Mocht uw inkomen wegvallen, dan zou uw gezin in zware financiële problemen komen. U kunt een tijdelijke verzekering nemen zolang u de zware studiekost draagt.

Een van de meest gekende tijdelijke verzekeringen is de schuldsaldoverzekering: de verzekeraar zuivert het saldo van uw schuld aan mocht u tijdens de schuldvordering overlijden. Deze verzekering wordt meestal gesloten om een (hypothecaire) lening te dekken; de leningmaatschappij wordt dan als begunstigde aangeduid. Maar uiteraard hebben ook de erfgenamen van de overledene er alle belang bij: hun vermogen is immers beschermd.

Aangezien u maand na maand uw schuld aanzuivert, zal het verzekerde bedrag van uw tijdelijke verzekering in de tijd evenredig zijn.

2. Verzekeringen bij leven

Het principe is eenvoudig: de begunstigde ontvangt een vooraf bepaalde som als hij op de einddatum van het contract in leven is. In technische termen noemt men dit een “uitgesteld kapitaal”: u spaart gedurende het contract een bedrag bijeen dat later uitgekeerd wordt in de vorm van een kapitaal of een rente.

Deze vorm van kapitalisatie biedt de zekerheid dat u bij leven op een afgesproken ogenblik over een kapitaal beschikt, bijvoorbeeld als u met pensioen gaat.

Wat als de verzekerde vroeger overlijdt? Dan kiest u: ofwel zijn de premies verloren, ofwel stort de verzekeringsmaatschappij ze terug, al dan niet gekapitaliseerd, bijvoorbeeld tegen een intrestvoet van 6%. Als u kiest voor terugstorten, spreekt men van een “uitgesteld kapitaal met tegenverzekering”.

3. Gemengde verzekeringen

De gemengde verzekering koppelt de voordelen van een verzekering bij overlijden aan die van een verzekering bij leven. Ze combineert de twee verzekeringen als volgt:

- u beschermt uw nabestaanden met een tijdelijke overlijdensverzekering;

- u zorgt tegelijk voor een “appeltje voor de dorst” door een verzekering bij leven.

De gemengde verzekering biedt talrijke mogelijkheden. Ze is dan ook een van de bekendste levensverzekeringen.

U kiest zelf de verhouding tussen het bedrag dat wordt uitgekeerd bij overlijden en dat bij leven. Verzekeraars drukken dit uit in een verhouding “10/x”.

Voorbeelden

- een gemengde verzekering 10/10:

Hierbij zijn de kapitalen bij overlijden en bij leven gelijk;

- een gemengde verzekering 10/20 :

Het kapitaal bij overlijden bedraagt de helft van het kapitaal dat bij leven op de einddatum wordt betaald. In dit geval hecht de verzekeringnemer meer belang aan sparen dan aan het risico van overlijden.

- een gemengde verzekering 10/5 :

Het kapitaal bij overlijden is het dubbele van het kapitaal bij leven. Als u de nadruk wilt leggen op de zorg voor uw nabestaanden, eerder dan op het sparen-voor-later, dan is dit een goede formule.

De gemengde verzekering is een flexibel instrument.

U kunt uw levensverzekering steeds aanpassen aan uw behoeften.

Voorbeeld:

U kiest voor een 10/5 zolang uw kinderen nog jong zijn. Als u door de grote kosten heen bent, wilt u overgaan naar een 10/20. Kwestie van een stevig pensioen bijeen te sparen.

Het enige waar u rekening mee moet houden: als u uw kapitaal bij overlijden wilt verhogen, dient u in goede gezondheid te verkeren.

4. Bijkomende verzekeringen

Een overlijden is erg. Toch mogen we ook niet blind zijn voor de kosten als u tijdelijk of blijvend invalide wordt door een ongeval of een ziekte. Daarom stellen de meeste verzekeraars aanvullende waarborgen voor, die u kunt koppelen aan een levensverzekering.

De meest bekende bijkomende verzekeringen zijn :

- U overlijdt door een ongeval.

Dan betaalt de verzekering het dubbele of het drievoudige bedrag van het kapitaal overlijden uit.

- U wordt invalide.

Tijdens de duur van de werkonbekwaamheid betaalt u geen premie: de verzekeraar doet dat voor u; u kunt ook een rente voorzien en zelfs de vervroegde uitkering van het kapitaal bij volledige en blijvende arbeidsongeschiktheid.

Zo kunt u bij invaliditeit financieel onafhankelijk blijven.

5. De verzekeringen met vaste termijn

Hierin verzekert u een kapitaal dat wordt uitbetaald na een vooraf vastgestelde temijn, ongeacht of de verzekerde op dat moment nog in leven is. Mocht u voor de einddatum overlijden, dan spaart de verzekeraar verder in uw plaats. Op die manier kunt u doelgericht sparen. De meest voorkomende verzekeringen van deze soort zijn de studieverzekering en de huwelijksverzekering. U spaart daarbij een bedrag bijeen tegen de datum dat uw kind zijn of haar studies zal aanvatten of op eigen benen zal staan.

6. Pensioensparen

Pensioensparen is een vorm van bijkomende pensioenvoorziening die interessant gemaakt wordt door de belastingwetgeving. Als u aan pensioensparen doet bij een verzekeraar, neemt u in feite een ‘verzekering bij leven’ met speciale belastingvoordelen.

7. Levensverzekeringen en beleggingen

Als u over een zeker kapitaal beschikt, wilt u dat ook laten renderen. Dat kan via een vorm van levensverzekering die we de ‘verzekeringsbon’ kunnen noemen. Een dergelijke belegging biedt u de zekerheid en de flexibiliteit van een kasbon, gekoppeld aan de extra’s van een aantrekkelijke eindopbrengst.

Daarnaast zijn er de zogenaamde beleggingsproducten. Dat zijn levensverzekeringen waarbij de beleggingsopbrengst niet gegarandeerd is, maar bepaald wordt door het rendement van een of meer beleggingsfondsen. U kiest dan zelf of u veel of weinig risico wilt lopen.

Lenen betekent dat u een som geld ontvangt van een leningmaatschappij onder de voorwaarde dat u de som op een bepaald ogenblik volledig terugbetaalt, vermeerderd met de intresten.
Normaal betaalt u daarvoor maandelijks een bedrag af, dat bestaat uit intrest en kapitaal. Om dat te kunnen betalen, moet uw inkomen natuurlijk hoog genoeg zijn. Als een kostwinner plots overlijdt, blijft de overlevende met deze betalingsplicht achter. Om die vaak onmogelijke last te vermijden, dient de cliënt een levensverzekeringscontract te sluiten.

Afhankelijk van de leenvorm zal deze verzekering verschillen. De behandeling van de verschillende formules zou ons te ver leiden binnen het opzet van deze uitgave.

Toch moeten wij benadrukken dat het verschil in de kostprijs van een lening honderdduizenden franken kan bedragen voor hetzelfde ontleende bedrag. De bijstand van een bevoegd persoon zoals uw verzekeringsconsulent is echt goud waard.

Er bestaan contracten met vaste periodieke bijdragen, maar ook levensverzekeringen met vrije premiebetaling.
Bij de eerste soort hebt u verschillende mogelijkheden. U kunt bijvoorbeeld afspreken dat u geen premies meer stort. Dan maakt u uw polis ‘premievrij’. Wat u tot dan al hebt bijeengespaard, gaat dan niet verloren. Het zal u een kapitaal blijven garanderen, weliswaar lager omdat u de premie niet blijft betalen zoals voorzien.

U kunt ook de afkoopwaarde van het contract opvragen. Maar dat is beslist af te raden. Waarom? U krijgt immers niet de volledige som van wat u al bijeengespaard hebt. En als u bovendien uw premie van de belastingen afgetrokken hebt, zult u de afkoopwaarde op uw belastingaangifte moeten vermelden. U zet uw polis dus best om naar een andere formule.

Bij levensverzekering met vrije premiebetaling bent u helemaal vrij. Met deze flexibele vorm van sparen en verzekeren bepaalt u dus zelf wanneer en hoeveel u bijdraagt. Daardoor staat op voorhand niet vast welk kapitaal u zult ontvangen. Als u uw bijdrage niet betaalt of niet kunt betalen, heeft dat geen verdere gevolgen voor uw contract.

Dat hangt ervan af.
-U hebt geen enkele keer de premie in mindering gebracht van uw belastbaar inkomen.

In dit geval moet u bij de uitbetaling van het kapitaal geen enkele belasting betalen. U kunt het vergelijken met iemand die zijn geld van de bank haalt: die is ook geen belasting verschuldigd.

- U hebt de premie wel van uw belastbaar inkomen afgetrokken.

De wet staat enerzijds een belastingvermindering toe. U betaalt dus al die jaren minder belastingen. In dit geval wil de fiscus toch iets terugkrijgen: hij vraagt daarom een stukje van uw gespaarde geld. Voor de meeste verzekeringen gebeurt dit op 60 jaar door een eenmalige inhouding op wat u tot dan toe hebt bijeengespaard. Op de winstdeling betaalt u echter geen belasting.

Voor de levensverzekeringen die verbonden zijn aan een krediet, geldt een specifieke regeling. De begunstigde hoeft dat kapitaal niet bij zijn belastbaar inkomen te tellen. Het wordt voor de belastingen omgezet in een rente, waarvan het percentage afhangt van de leeftijd van de begunstigde. Dit percentage varieert van 1% tot 5%. Elk jaar telt de begunstigde dit percentage van het kapitaal bij zijn belastbaar inkomen. Het is mogelijk dat hij daardoor wat meer belastingen zal betalen.

Toch wel, want u verzekert in feite alleen de stenen van uw huis. De levensverzekering gekoppeld aan uw lening zal u immers niets uitkeren: de enige begunstigde is uw leningmaatschappij. Bij overlijden wordt de lening afgelost.
Maar denk aan het verhaaltje van de vogel die wel in een gouden kooi zat maar geen eten meer kreeg. Met andere woorden: hoe moeten de nabestaanden zich redden?

Een bijkomende levensverzekering voor uw nabestaanden is altijd mogelijk en zelfs onontbeerlijk. Alle spaargelden werden misschien besteed aan het verwerven van de woning.

Als u met een wagen, een motorfiets of een bromfiets in het verkeer wilt komen, bent u wettelijk verplicht daarvoor een verzekering te nemen. Deze verzekering dekt uw burgerlijke aansprakelijkheid.

Hiermee wilde de wetgever bereiken dat ieder slachtoffer van een verkeersongeval vergoed zou worden als de bestuurder van een motorvoertuig aansprakelijk is voor het ongeval.

Naast de verplichte verzekering van uw burgerlijke aansprakelijkheid kunt u ook andere waarborgen in de autopolis opnemen: een verzekering Rechtsbijstand en een omniumverzekering.

Wat deze laatste betreft zijn er verschillende mogelijkheden:

· een volledige omnium bestaat meestal uit een waarborg Eigen Schade, een verzekering tegen brand en een verzekering tegen diefstal;

· een beperkte omnium - de term spreekt voor zich - houdt minder waarborgen in.

De bijdrage wordt bepaald door:
Uw leeftijd
Hoe jonger u bent, hoe lager de sterftekans, dus hoe kleiner uw bijdrage. Dit gegeven vinden we in de zogenaamde ‘sterftetafels’: dat zijn statistische gegevens over de levensverwachting die als basis dienen voor de tarieven.

Uw geslacht
Vrouwen hebben een hogere levensverwachting dan mannen. De tarieven kunnen daar rekening mee houden. Dit onderscheid naar gelang het geslacht vindt ook zijn basis in de ‘sterftetafels’.

De duurtijd van de polis
Als u 2478,94 euro wilt kapitaliseren op 10 jaar, ligt uw bijdrage uiteraard hoger dan wanneer u deze belegging vormt op 30 jaar.

Het verzekerde kapitaal
Uw bijdrage staat natuurlijk ook in verhouding tot het kapitaal dat u wilt verzekeren.

Uw gezondheidstoestand bij het sluiten van de polis
Wie in minder goede gezondheid verkeert, kan in vele gevallen toch verzekerd worden. Maar het is mogelijk dat een bijpremie wordt gevraagd om de verhoogde sterftekans te compenseren. Het is dus aangewezen een levensverzekering te sluiten als u nog helemaal gezond bent.

Uw beroepsrisico
Dat is vooral van belang voor de bijkomende verzekeringen, waar u het risico op invaliditeit na een ongeval verzekert.

De levensverzekering geldt in de hele wereld.
In pricipe zijn alle gevallen van overlijden gedekt.

Toch zijn er uitzonderingen voorzien, waarbij de verzekeraar de dekking kan weigeren of beperken.

Voorbeeld:

· moord of medewerking hieraan door de begunstigde. Deze uitsluiting is vanzelfsprekend. Het is trouwens ook zo dat een moordenaar tijdens het eerste jaar niet kan erven van zijn slachtoffer.

· vrijwillige zelfmoord tijdens het eerste jaar van de verzekering

Anders zouden personen die zelfmoord willen plegen een levensverzekering onderschrijven en dit zou de toepassing van de sterftetafels vervalsen. Men neemt echter aan dat zelfmoord na één jaar geen verband meer heeft met het sluiten van een levensverzekering.

Opmerking: voor enkele zeer speciale en gevaarlijke beroepen kan een bijpremie gevraagd worden.

Vroeger was het vooral de man die voor het gezinsinkomen zorgde. Nu gaan in de meeste gezinnen beide partners uit werken. Er zijn dus twee inkomens om te beschermen.
Maar ook als het gezin één beroepsinkomen heeft, kan de achterblijvende partner in slechte papieren komen te zitten: de kosten van het gezin zullen immers sterk stijgen.

Elk gezin kan voor zichzelf beslissen in welke verhouding ze de kapitalen vaststelt, bijvoorbeeld elk voor de helft; of 3/5 voor de ene partner en 2/5 voor de andere.

Of beide partners nu elk een beroepsinkomen hebben of niet, het is fiscaal voordelig om de twee echtgenoten afzonderlijk te verzekeren.