Welke verzekeringen hebben zorgverleners nodig?

Als zelfstandig zorgverlener zijn verzekeringen niet je eerste zorg. Nochtans is een goede bescherming belangrijk. Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid en andere verzekeringen kunnen op cruciale momenten voor zorgverleners een groot verschil maken. We zetten alles op een rij.

Je praktijk is ingericht en je bent helemaal klaar voor je eerste patiënt? Zorg dan zeker ook dat je verzekering burgerlijke aansprakelijkheid in orde is. Die zal je belangen verdedigen bij een geschil en derden vergoeden als je aansprakelijk bent. Als zorgverstrekker neem je daarvoor een BA medische beroepen. Je bent dan in je praktijk en tijdens huisbezoeken tweevoudig beschermd:

• beroepsaansprakelijkheid (voor professionele fouten): bijvoorbeeld een verkeerde diagnose of een verkeerde manipulatie
• BA-uitbating (niet gelinkt aan een professionele fout): bijvoorbeeld als je een toestel leent van een collega of als je een product verkoopt dat schadelijk blijkt te zijn

Net zoals je voor je huis of appartement een brandverzekering hebt, heb je dat ook nodig voor je praktijk. Zelfs als je in een pand zit dat je huurt. Die verzekering biedt uitgebreide waarborgen:

• brand
• water – en stormschade
• overstromingen enz.

Lees altijd de voorwaarden goed na, want niet alle brandverzekeringen dekken bijvoorbeeld schade aan ruiten of aan lichtreclames bijvoorbeeld. 

Ontvang je alleen patiënten in je eigen woning? Doe altijd navraag bij je verzekeraar om zeker te zijn dat je praktijk beschermd is in je huidige polis. 

Gebruik je apparatuur (zoals scanners, tandartsstoel, tandartsapparatuur, echografietoestel enz.) voor je consultaties of operaties? Als er schade is aan deze dure machines, dan moet je vaak veel geld neertellen voor de vervanging of herstelling. Met een verzekering voor hard- en software ben je gerust. Die verzekering vergoedt herstelling of vervanging door diefstal, brand of kortsluiting. Ook schade door een gebrek aan ervaring of door een verkeerde bediening is gedekt. Sommige formules komen ook tussen voor de tijdelijke huur van materiaal in afwachting van de herstelling van de oorspronkelijke toestellen. 

Een ander belangrijk element is hacking of netwerkpanne, waardoor je niet optimaal kan werken. Een cyberverzekering is bijzonder interessant wanneer het zowel technische als juridische bijstand biedt. Je krijgt dan hulp om zo snel mogelijk je systemen te herstarten of om administratieve stappen te zetten bij een gegevenslek.

Heb je personeel? Dan is een arbeidsongevallenverzekering wettelijk verplicht voor zowel deeltijdse als voltijdse medewerkers. Deze verzekering dekt ongevallen in je praktijk en op weg naar het werk. Weet ook dat je zelf niet gedekt bent door de arbeidsongevallenverzekering. Bespreek met je DVV-consulent hoe je jezelf even goed beschermt.

Steeds meer bedrijfsleiders geven hun medewerkers ook een duwtje in de rug als ze willen sparen voor hun pensioen. Dat kan via een groepsverzekering waarin de werkgever een bepaald bedrag stort. Zo bied je je personeel een aantrekkelijk loonpakket dat voor je fiscaal interessanter is dan een loonsverhoging.

Zelfstandigen hebben meestal een veel lager wettelijk pensioen dan werknemers. Verbluffend feit: als je elke maand een extra bedrag van 1000 euro wilt voorzien als je op pensioen bent, moet je enkele honderdduizenden euro’s opzij zetten. Het precieze bedrag hangt af van je spaarvermogen, het rendement en ook de inflatie, maar het principe blijft altijd hetzelfde: je moet veel meer sparen dan je zou denken. 

Gelukkig voorziet de overheid verschillende mogelijkheden voor zelfstandigen om pensioenkapitaal op te bouwen. Alle zelfstandigen in hoofdberoep kunnen kiezen voor een VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen). Daarmee spaar je een beperkt bedrag waarvan je tot 60% recupereert via de belastingen. Sommige geconventioneerde beroepen (artsen, apothekers, kinesisten, tandartsen en verpleegkundigen) krijgen een extra voordeel. Het RIZIV stort namelijk jaarlijks een pensioenpremie in een Sociaal VAPZ-contract en bouwt dus in jouw plaats een bijkomend pensioen op.

Wil je een groter spaarpotje? Dan zet je beter ook in op de andere mogelijkheden die de tweede pensioenpijler biedt. Voor zelfstandige bedrijfsleiders in vennootschap is dat via een IPT (Individuele Pensioentoezegging), voor zelfstandigen zonder vennootschap via een POZ (Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen). Bij beide formules is er geen vast plafondbedrag, maar de 80%-regel bepaalt wel hoeveel een zelfstandige fiscaal voordelig kan sparen. Ga naar je DVV-consulent voor advies over je persoonlijke situatie. 

Voor alle vragen over de juiste verzekeringen voor zorgverleners doe je beter een beroep op specialisten. Neem contact op met een DVV-consulent in je buurt en vertrouw op zijn of haar ervaring. 

Gepubliceerd op 07/04/2022