PLCI ou PLCI sociale : que choisir ?

Vous le savez : la pension légale ne suffira pas si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie après la pension. Et c’est d’autant plus vrai quand vous êtes indépendant. Il existe différents moyens de constituer une pension complémentaire. La PLCI (pension libre complémentaire pour indépendants) est le plus avantageux d’entre eux. Mais vaut-il mieux choisir la PLCI ordinaire ou la PLCI sociale ? Nous vous expliquons tout !

La PLCI est le produit de pension par excellence pour les indépendants (avec ou sans société). Elle vous permet de constituer une pension extra-légale supplémentaire, tout en bénéficiant d’un bel avantage fiscal. Vous récupérez environ 60 % de la prime en réduction d’impôt et diminution de charges sociales. Autrement dit, pour épargner 100 euros, cela ne vous coûte en réalité que 40 euros.

Il existe principalement deux types de PLCI différentes : la PLCI ordinaire et la PLCI sociale.

• Avec la PLCI ordinaire, vous pouvez épargner jusqu’à 8,17 % de vos revenus avec un maximum de 3.965,77 euros par an (chiffres 2024).
• Avec la PLCI sociale, vous pouvez épargner jusqu’à 9,40 % de vos revenus, avec un maximum de 4.562,82 euros par an (chiffres 2024).

La prime de la PLCI sociale est plus élevée car elle prévoit, en plus de la constitution d’une pension extra-légale, un volet dit « de solidarité » qui reprend 3 couvertures complémentaires offrant une protection en cas d’incapacité de travail, de chômage et de décès. 

Oui, peu importe que vous choisissiez la PLCI ordinaire ou la PLCI sociale. Dans les deux cas, DVV garantit votre capital. Peu importe comment se porte la bourse, vous êtes sûr de recevoir le capital épargné à l’âge de la pension.

DVV garantit également un rendement sur toutes les primes versées et ce jusqu’à l’âge de la pension*. Celui-ci peut être complété par une participation aux bénéfices annuelle**.

Dans la pratique, toutes les compagnies d’assurances ne proposent pas la même PLCI sociale, car chaque compagnie peut choisir ses 3 garanties supplémentaires. DVV a choisi de vous donner un coup de pouce en cas de souci de santé, via ces 3 garanties :

• Exonération de prime : en cas d’incapacité de travail totale de plus de 6 mois, vous ne devez plus payer votre prime PLCI. DVV continue à épargner à votre place.
• Rente d’incapacité de travail primaire : en cas d’incapacité de travail temporaire et après un délai de carence, DVV vous verse un revenu annuel correspondant à 3 fois la prime moyenne. Ainsi, vous recevez chaque mois 1/12^e de ce montant. Et ce, durant toute la durée de l’incapacité.
• Rente d’invalidité : en cas d’invalidité définitive et après un délai de carence, DVV vous verse un revenu annuel équivalent à 3 fois la prime moyenne. Vous recevez chaque mois 1/12^e de ce montant.

La PLCI est le produit le plus avantageux fiscalement pour vous constituer une pension complémentaire. C’est un bon début mais il est fort probable que le capital constitué via la PLCI, à lui seul, ne soit pas suffisant pour maintenir un niveau de vie confortable à la retraite.

Bonne nouvelle, d’autres solutions existent pour maximiser votre capital de pension complémentaire tout en profitant déjà d’un avantage fiscal dès aujourd’hui :

• La CPTI (Convention de pension pour travailleurs indépendants) pour les indépendants sans société.
• L’IPT (Engagement individuel de pension) pour les dirigeants d’entreprise.

Des questions sur les formules d’épargne fiscalement avantageuses pour la pension ? Contactez votre  conseiller DVV. Il vous aidera volontiers.

Bon à savoir
* Le taux d'intérêt garantit peut être revu pour les versements futurs. Le taux d'intérêt original reste applicable aux réserves constituées au moment de la révision jusqu'à l'échéance.
** DVV n'a ni l'obligation légale, ni l'obligation contractuelle de prévoir une participation aux bénéfices. La participation aux bénéfices n'est pas garantie et celle-ci peut changer chaque année.

Publié le 24/05/2023